בגיל פרישה 70% מהכסף שלנו מגיע מתשואה ו30% בלבד מהפקדה אז אם גם אתם שומעים הרבה על שוק ההון ושכסף עושה כסף, זה בדיוק הזמן לבדוק.
כל חודש כל אחד מפקיד כסף לקרן הפנסיה מהשכר. לרוב יושב איתכם סוכן ביטוח של העבודה ומסביר שהוא מכניס אתכם לקרן פנסיה מסוימת בלי להסביר כמה תשואה עשתה הקרן בשנים האחרונות ובלי לעדכן בדמי הניהול המשולמים בקופה.
שימו לב להבדלי התשואות בקרנות:
מה זו קרן פנסיה?
קרן פנסיה היא חיסכון לימי הפרישה לגמלאות ונועדה להחליף את המשכורת או השכר שאדם הרוויח עד שפרש. כך מקבל החוסך לאחר פרישתו קצבה חודשית, כמו שבעבר קיבל משכורת חודשית.
מאפיינים מיוחדים של קרן פנסיה
1. ערבות הדדית: המצטרפים לקרן פנסיה נקראים "עמיתים" ומה שמחבר ביניהם הוא עיקרון הערבות הדדית. כל חוסך מפקיד כספים שנצברים בקופה כללית משותפת ולא בחשבון אישי. מנהלי קרן הפנסיה משקיעים את הכסף עבור העמיתים. מתוך הקופה המשותפת משלמים את התביעות של העמיתים – כלומר את הקצבה החודשית לאחר פרישה ואת פיצויי הביטוח למי שזכאי. לעמית יש חשבון, אך החשבון מגדיר את הזכויות של העמית ואת הסכומים שהפקיד לקופה המשותפת, ולא התחייבות לסכום כסף מסויים. לערבות ההדדית יש יתרונות: דמי ניהול ודמי ביטוח נמוכים. יש גם חסרונות: הסיבה לדמי הניהול הנמוכים היא שאין התחייבות על גובה הסכום שהעמית זכאי לו, ולכן אין וודאות לגבי סכום הקצבה שיתקבל. כאשר התביעות ובעקבותיהן התשלומים לעמיתים מעטים, ניתן להגדיל את סכום התשלומים שמקבל כל עמית. מצד שני, כאשר יש מספר תביעות רב, או יש עמיתים המקבלים סכומים גבוהים מהצפוי או לאורך תקופה ארוכה מהצפוי, מתמעט הכסף לחלוקה, וכל עמית יקבל סכומים נמוכים יותר. התוצאה היא שאין יכולת לדעת מראש מה גובה הקצבה החודשית שינתן בעת הפרישה. גובה הקצבה יכול להשתנות גם במהלך שנות קבלת הקצבה.
2. תקנון: התקנון מסדיר את היחסים בין קרן הפנסיה לעמיתים ואת התנהלות הקרן, כמו מיהו עמית, הזכויות, החובות, התנאים לקבלת קצבה או פיצוי מהביטוח. השימוש בתקנון במקום בחוזה הוא יחודי לקרן פנסיה. בכל שאר סוגי החיסכון והביטוח היחסים בין הלקוח והחברה נקבעים באמצעות חוזה. תקנון שונה מחוזה במספר דרכים:
- ההבדל המשמעותי בין חוזה ותקנון: את התקנון ניתן לשנות ללא הסכמת העמית, והשינוי יחול עליו. אל דאגה, קרנות הפנסיה אינן רשאיות להכניס שינויים שרירותיים לפי רצונן. כל שינוי בתקנון מחייב את אישור הממונה על רשות שוק ההון.
- התקנון הוא אחיד לכל עמיתי הקרן, בניגוד לחוזה שמייצג הסכמות יחודיות בין שני הצדדים. כשהקשר בין החברה והלקוח נקבעים על ידי חוזה, יש אפשרות לקבוע תנאים שונים וחוזים שונים המותאמים לרצונות של כל לקוח, אך בתקנון אין כזו גמישות. מה שכתוב בתקנון חל על כולם. אם כי, יש מקום לדון על גובה דמי הניהול.
- החל מ- 2018 המדינה קבעה את התקנון האחיד, המחייב את קרנות הפנסיה להתנהל לפיו, וגם יכולות להטיב עם העמיתים מעבר לכתוב בו. כלומר, עדיין יש הבדלים בין תקנוני קרנות הפנסיה, אך יש אוסף תנאים ואפשרויות שכולן יתנו לעמית.
3. הבטחת תשואות מהממשלה: הממשלה מעוניינת שקרנות הפנסיה לא יפסידו ויוכלו לשלם לחוסכים, אך יש לכך עלויות על משלם המסים. האיזון נעשה על ידי הבטחת תשואות של 4.86% על 27% מנכסי הקרן ורק עד תקרת הפקדה שנקבעה לכל חוסך. הפקדות מעבר לתקרה יש לחסוך באפיק חיסכון אחר. המדינה שוקלת דרכים אחרות להבטחת תשואה, ויכול להיות שיבחר מנגנון אחר. בכל מקרה הבטחת התשואה היא חלקית ואינה יכולה למנוע הפסדים בקרן פנסיה.
4. דמי ניהול: העמית משלם לקרן הפנסיה דמי ניהול משני סוגים. 1. דמי ניהול על הפקדות חודשיות. דוגמא: אם אתם מפקידים מידי חודש 2,000 ש"ח ודמי הניהול הם 2.2% מתוכם, הרי שבכל חודש קרן הפנסיה מקבלת 44 ש"ח מתוך 2,000 השקלים ואתם חוסכים רק 1,956 ש"ח. 2. דמי ניהול על סך החיסכון שנצבר על שם העמית.
קרנות הפנסיה הנבחרות של משרד האוצר הורידו את דמי הניהול הממוצעים של כל קרנות הפנסיה, אך תמיד יש מקום לבקש להוריד את דמי הניהול עוד יותר. דמי ניהול נמוכים משמעותם יותר כסף הנצבר ומושקע לטובתכם.
5. תשלום קצבה חודשית: בעת הפרישה נערך חישוב הקובע מה גובה הקצבה החודשית שתשולם בשנים הבאות (ואם הקצבה עולה על סכום מסויים יש אפשרות לקבל את שאר החיסכון כסכום חד פעמי). סכום הקצבה החודשית נקבע על ידי חלוקת סכום החיסכון במקדם המרה שאותו מחשבים ביום הפרישה לגמלאות. מקדם ההמרה כולל בתוכו את דמי הניהול שממשיכים לשלם לקרן הפנסיה גם לאחר הפרישה (0.5% מהחיסכון בקרן פנסיה רגילה ו- 0.3% בקרן פנסיה נבחרת). גובה מקדם ההמרה נקבע לפי: הגיל בעת הפרישה, שנת הלידה, כמה שנים הפורש צפוי לחיות (תוחלת חיים) – כשלנשים מניחים שהיא ארוכה יותר. תוחלת החיים חשובה כי הקצבה ניתנת לפי התקנון האחיד למשך כל חיי העמית. גורם משפיע נוסף הוא מסלול הורשה שהעמית בחר בעת הפרישה וקובע איך יחולק הכסף שנשאר בקרן הפנסיה לאחר פטירתו. מסלול הורשה קיים גם בפוליסות ביטוח של חברות הביטוח, אך רק בקרן פנסיה ניתן לשלב בין שני מסלולי הורשה: א. כמה קצבאות קדימה הפורש ירצה (בין 60 ל- 240, כלומר מקסימום 20 שנים קדימה). אם הוא נפטר לפני, המוטב שבחר יקבל את השאר. ב. פורש נשוי יכול לבחור כמה אחוזים מהכסף ירצה להשאיר כקצבה לבן זוגו לאחר מותו (30%-100%). ככל שתוחלת החיים גבוהה יותר, ובמסלול ההורשה נבחר מספר קצבאות מובטחות גבוה יותר ו/או אחוז קצבה גבוה לבן הזוג, מקדם ההמרה יהיה גדול יותר והקצבה החודשית קטנה יותר.
6. גובה הקצבה החודשית אינו קבוע: הוא משתנה לפי מדד המחירים לצרכן, וכן לפי המאזן המחושב בקרן הפנסיה אחת לרבעון. לפי העודף או הגרעון בקרן יוחלט האם הקצבה תגדל או תקטן עד למאזן הבא בו יערך החישוב מחדש.
