נדמה שאין כאן בחירה או שאלה – כשדורשים מאיתנו ביטוח משכנתא אנחנו חייבים לרכוש ביטוח משכנתא, ובכל זאת יש כמה טיפים שצריך לדעת וכמה שאלות שמתעוררות בהתאם לדירה שרכשתם ולרמת הכיסוי שאתם מעוניינים בה.
ביטוח משכנתא
ביטוח דירה למשכנתא מכיל ביטוח מבנה בלבד ללא ביטוח תכולה. המטרה של ביטוח מבנה למשכנתא היא להגן על שווי הנכס עד לסכום המשכנתא שאתם חייבים. זה אחד האמצעים של הבנק להבטיח שתחזירו את ההלוואה וזו דרישת חובה כאשר אתם לוקחים משכנתא. הגורם המקבל את הפיצוי הוא הבנק ולא אתם– לפחות עד לגובה סכום המשכנתא שאתם חייבים לו, ורק אם נשארה יתרה כלשהי אחרי הפיצוי לבנק, תוכלו לקבל אותה. שימו לב, הבנק מחייב אתכם לרכוש ביטוח מבנה בגובה סכום החזרי המשכנתא, כלומר בדרך כלל הכוונה היא שסכום הפיצוי לא יספק כיסוי ביטוחי למלוא ערך הדירה, אלא רק להחזרת המשכנתא. אם יקרה אסון והדירה לא תוכל לשמש למגורים, אתם אלה שיצטרכו למצוא את המימון הנדרש לתיקון הדירה, למגורים חליפיים ולשאר ההוצאות העולות מהמקרה. זו דרישת הבנק, אבל אתם בהחלט יכולים, וגם מאד מומלץ ורצוי להרחיב את ביטוח המשכנתא כך שיתאים לשווי הנכס עצמו, כולל הרחבות לפי הצורך.
סוגי ביטוח – ביטוח מבנה וביטוח תכולה
ביטוח דירה נחלק לביטוחי משנה:
ביטוח מבנה – המבטח את הבית או הדירה ומתקנים הצמודים או מחוברים אל המבנה.
ביטוח תכולה – המבטח את הרכוש שנמצא בדירה וכולל חפצים, רהיטים, מכשירי חשמל ושאר דברי ערך שיש ברשותכם.
כל חברות הביטוח מציעות פוליסות נפרדות לביטוח מבנה או ביטוח תכולה וכן פוליסות המשלבות ביטוח מבנה עם ביטוח תכולה.
פוליסות ביטוח דירה – מבנה, תכולה ומשולב – חייבות, כאמור, לכלול את כל סעיפי הפוליסה התקנית לביטוח דירה.
ביטוח מבנה
ביטוח הדירה הבסיסי נקרא "ביטוח מבנה". זהו ביטוח רשות ואנשים רוכשים אותו לפי הצורך. אתם צריכים לשקול האם עלות הביטוח משתלמת לכם במקרה שיקרה אסון או נזק כלשהו לבית שלכם. ככל שהנכס שברשותכם יקר יותר, כך תרצו להגן עליו באמצעות ביטוח. באיזה מקרים נוספים אנשים רוכשים ביטוח דירה? אם אין לכם חסכונות מספיקים כדי לממן תיקונים נרחבים בבית או מגורים חליפיים במקרה של נזק חמור, כדאי לשלם מחיר חודשי שאינו גבוה כדי להרגיש מוגנים. אם אתם שוכרים דירה ובעל הבית מחייב אתכם בחוזה השכירות לרכוש ביטוח דירה, עליכם להחליט עד כמה תרצו להרחיב אותו מעבר לדרישת החוזה או לא להרחיב.
ביטוח דירה מכסה נזק למבנה עצמו, כולל מרפסות, גדרות, שערים, חלונות, רצפות פרקט וכן לתשתיות המבנה שמחוברות אליו: צנרת ואינסטלציה, הסקה ומיזוג אוויר, מערכות לחימום מים, תשתית חשמל, מטבח סטנדרטי. ניתן לרכוש הרחבות המנויות בפוליסה התקנית לנזקי מים ונוזלים אחרים, הרחבה לנזקי חשמל והרחבה לפגיעה בבנין משותף, וכן הרחבות נוספות הקיימות בחברת הביטוח שבחרתם.
