תיאום פגישה

ייפוי כוח מתמשך והחיסכון הפנסיוני: מה מיופה הכוח יוכל לעשות עם הכסף שלכם, ומה לא

יוני מי דן, עו״ד ומתכנן פרישה ·

התשובה הקצרה: ייפוי כוח מתמשך כללי לענייני רכוש מאפשר למיופה הכוח לבצע רק פעולות פנסיוניות בסיסיות: להגיש בקשה לקצבה כשמגיעים לגיל פרישה, ולמשוך קרן השתלמות במועד שבו מותר למשוך אותה. ניוד, שינוי מסלולים או משיכה מקופת גמל אפשריים רק אם כתבתם בייפוי הכוח הסמכה מפורשת למוצרים פנסיוניים. ואת המוטבים בקרן הפנסיה ובביטוח מיופה הכוח לא יכול לשנות בכלל, ולכן כדאי לעדכן אותם עכשיו, כשאתם עוד עושים את זה בעצמכם.

אני עורך דין ומתכנן פרישה, וזה בדיוק המקום שבו שני העולמות שלי נפגשים. ברוב המשפחות המסמך המשפטי נעשה במקום אחד, הפנסיה מנוהלת במקום אחר, ואף אחד לא בודק שהם מדברים זה עם זה. אז הנה השאלות שאני שומע הכי הרבה, עם התשובות.

מה זה בעצם ייפוי כוח מתמשך, בשתי שורות?

מסמך שבו אתם בוחרים היום מי ינהל את העניינים שלכם, אם יום אחד לא תוכלו לעשות את זה בעצמכם.

בלי מסמך כזה, אם אדם מאבד את היכולת לנהל את ענייניו, בדרך כלל בית המשפט ממנה לו אפוטרופוס, ולא תמיד מי שהוא היה בוחר. ייפוי כוח מתמשך מחזיר את הבחירה אליכם: מי ינהל, באילו נושאים (רכוש, בריאות, עניינים אישיים) ואיך (מדריך האפוטרופוס הכללי למיופה הכוח). את המסמך עורך עורך דין שהוסמך לכך על ידי האפוטרופוס הכללי, והוא גם מפקיד אותו אצל האפוטרופוס הכללי (שם).

ייפוי כוח "רגיל" לענייני רכוש מכסה גם את הפנסיה?

רק חלקית. הוא מכסה שתי פעולות בסיסיות, וזהו.

לפי נייר העמדה המעודכן של האפוטרופוס הכללי מינואר 2026, כשיש הסמכה כללית לענייני רכוש, בלי שום התייחסות מפורשת למוצרים פנסיוניים, מיופה הכוח יכול:

  • להגיש בקשה לקבלת קצבה (למשל מקרן פנסיה) כשמגיעים לגיל פרישה.
  • למשוך כספים מקרן השתלמות, כשהמשיכה מותרת לפי הכללים (בדרך כלל אחרי שש שנים).

ההיגיון פשוט: אלה הפעולות שהחיסכון נועד להן מלכתחילה. כל השאר כבר דורש יותר.

מה דורש "הסמכה מפורשת" בייפוי הכוח?

כמעט כל ניהול שוטף של החיסכון: ניוד, שינוי מסלולים, ורוב המשיכות מקופות גמל.

נייר העמדה של האפוטרופוס הכללי מונה דוגמאות לפעולות שמיופה הכוח יכול לבצע רק אם הוסמך לכך במפורש (שם):

  • משיכת כספים מקופת גמל לתגמולים כשעומדים בתנאי הזכאות לפי תקנון הקופה (הדוגמה שם: עמית שעבר את גיל 60).
  • משיכות לפי תקנון הקופה, למשל מקופת גמל להשקעה.
  • ניוד כספים מקופה לקופה.
  • משיכת פיצויי פיטורין בהתאם לזכאות.
  • הפקדה לקופת גמל במעמד עצמאי.
  • שינוי מסלולי השקעה ושינוי מסלולי ביטוח.

וכאן מגיעה הנקודה שהכי חשוב לי שתזכרו: לפי אותו נייר עמדה, אם יש הסמכה מפורשת, אפשר לבצע את הפעולות האלה בלי מגבלת סכום. אם אין, אי אפשר לבצע אותן בכלל, בשום סכום, אלא אחרי בקשה לאפוטרופוס הכללי וקבלת אישור מראש.

בתרגום לחיים: אם אמא חתמה על ייפוי כוח כללי לרכוש, ונראה שכדאי לנייד את הקרן שלה או להחליף מסלול שכבר לא מתאים לגיל שלה, הילדים לא יוכלו פשוט להרים טלפון ולתקן. סעיף אחד שלא סומן בזמן הופך לבירוקרטיה בזמן הכי פחות נוח.

מיופה הכוח יכול למשוך כסף מהפנסיה לפני הזמן?

לא בלי אישור מראש. ובצדק.

משיכה מקופת גמל לפני מועד הזכאות לפי תקנון הקופה מחייבת, לפי נייר העמדה, בקשה לאפוטרופוס הכללי ואישור מראש, בלי קשר לסכום (שם). הסיבה היא שמשיכה כזו פוגעת בחיסכון לפרישה, ולפי אותו מסמך היא גם מחויבת במס לפי סעיף 87 לפקודת מס הכנסה: 35% או המס השולי, הגבוה מביניהם. כלומר, זה לא כפתור חירום. זו פעולה יקרה, והמחוקק דאג שמישהו יעצור ויחשוב לפני שהיא קורית.

ומה עם המוטבים בקרן הפנסיה ובביטוח החיים?

מיופה הכוח לא יכול לקבוע או לשנות מוטבים. נקודה.

מדריך האפוטרופוס הכללי מונה את "קביעת מוטבים לגבי סכומים שיש לשלם עקב מותו של אדם" לצד עריכת צוואה, ברשימת הפעולות האישיות שמיופה הכוח לא יכול לבצע בשמכם בשום צורה (מדריך האפוטרופוס הכללי).

זה אומר שמי שרשום היום כמוטב בקרן הפנסיה, בביטוח המנהלים או בביטוח החיים, יישאר שם גם אם החיים השתנו: גירושים, בן זוג חדש, ילד שנולד, או סתם טופס מלפני עשרים שנה שאף אחד לא זוכר. את זה מסדרים עכשיו, כשאתם עוד מחליטים בעצמכם. (וכן, אני יודע שבדיקת מוטבים היא לא התוכנית הכי מרגשת לערב שלישי. אבל היא לוקחת פחות זמן מפרק בנטפליקס.)

מתי ייפוי הכוח בכלל נכנס לתוקף?

לא ביום החתימה, אלא רק כשמתקיימים התנאים לכך ואחרי הודעה לאפוטרופוס הכללי.

לפי עמוד השירות של האפוטרופוס הכללי, אפשר לפעול לפי ייפוי הכוח רק אחרי שנכנס לתוקף, והשלב הזה מגיע כשהאדם כבר לא מבין בנושא שלגביו ניתן ייפוי הכוח. אתם יכולים לקבוע מראש מה יהיו התנאים לכניסה לתוקף. אם לא קבעתם, הוא נכנס לתוקף לפי חוות דעת רפואית יחד עם הצהרת מיופי הכוח. מיופה הכוח מגיש הצהרה לאפוטרופוס הכללי, מקוון או פיזי, ורק אחרי אישור יכול להציג את המסמך המאושר מול הגופים.

מדריך האפוטרופוס הכללי אף ממליץ לא להסתפק בברירת המחדל, ולציין גורם מסוים שיקבע את הכניסה לתוקף (למשל רופא המשפחה), עם אפשרות רחבה יותר למקרה שהוא לא זמין (שם).

אז מה כדאי לבדוק כשעורכים ייפוי כוח מתמשך?

שהמסמך המשפטי והתמונה הפיננסית מתאימים זה לזה. הנה הרשימה שאני עובר עליה:

  1. מיפוי מלא של החסכונות. מוציאים דוח מהמסלקה הפנסיונית, כדי לדעת על כל קרן, קופה וביטוח, כולל ישנים ושכוחים. אי אפשר להסמיך מישהו לנהל משהו שאף אחד לא יודע שקיים.
  2. הסמכה מפורשת למוצרים פנסיוניים. אם אתם רוצים שמיופה הכוח יוכל לנייד, לשנות מסלול או למשוך בזמן, זה צריך להיות כתוב.
  3. הנחיות להשקעת הכספים. לפי מדריך האפוטרופוס הכללי, בטופס יש שלוש אפשרויות: לפי שיקול דעתו הבלעדי של מיופה הכוח, לפי ההוראות שבתקנות, או לפי הוראות שאתם כותבים בעצמכם (שם).
  4. מוטבים מעודכנים בכל מוצר, ובהתאמה לצוואה. סתירה בין הצוואה למוטבים בקרן היא מתכון לוויכוח משפחתי.
  5. מיופה כוח חליפי, ושיהיה ברור אם מיופי הכוח פועלים יחד או לחוד.

בשורה התחתונה

ייפוי כוח מתמשך הוא אחד המסמכים החשובים שאפשר לחתום עליהם, אבל ניסוח כללי עלול להשאיר את הפנסיה, הגמל וההשתלמות כמעט "נעולים" בדיוק כשהמשפחה תצטרך אותם. שלושה דברים לקחת מכאן: הסמכה מפורשת למוצרים פנסיוניים אם אתם רוצים שמיופה הכוח יוכל לנהל אותם, מוטבים מעודכנים כבר עכשיו, ותנאי כניסה לתוקף ברורים.

מקורות

רוצים לבדוק שהמסמכים שלכם והחיסכון שלכם מדברים באותה שפה? אצלנו ב־InsurMe עושים את זה במקום אחד: אנחנו מסתכלים על התמונה הפנסיונית והביטוחית, ואת ייפוי הכוח עורכת עו״ד אורית מי-דן, שעובדת איתנו על צוואות וייפוי כוח מתמשך. אפשר להתחיל בבדיקת החיסכון הפנסיוני או בשיחת היכרות ללא עלות: 054-9802006.

המידע במאמר כללי, נכון למועד כתיבתו, ואינו מותאם לנסיבות האישיות של כל קורא. לפני כל החלטה כדאי לבדוק את המצב הספציפי שלכם מול איש מקצוע מוסמך. InsurMe פועלת תחת רישיון סוכן ביטוח פנסיוני של מיכאל וקנין (L-00118825).